“如果9月25日銀行主動降息時你的房貸利率沒有調整，看看是不是因為買房的時候不是首套，但按新的規定是首套了。如果是則需要申請‘二套轉首套’，準備好資料主動申請就好了，包括貸款人的身份證戶口本的復印件、婚姻證明材料，通過政府官方途徑出具的首套房證明、銀行提供的利率調整申請表等等。”

　　這是某銀行個貸部工作人員王川(化名)在最近一個月回答客戶最多的問題之一。距離9月25日，各銀行開始下調存量首套住房商業性個人住房貸款利率過去一個月整，如今到了多家銀行承諾對“二套轉首套”等特殊情況的房貸利率進行調整的時候。

　　房貸利率調整的實施效果如何？居民提前還房貸的情況又是否有變化？

　　一月省下幾千塊，又有一批人房貸利率降了

　　10月25日開始，又一批住房存量貸款正式統一批量調整，主要集中在成功二套房轉首套房，和固定利率轉浮動利率的購房群體。

　　隨著北上廣深等多城陸續實施“認房不認貸”政策，產生了很多貸款時非首套房、但現在符合所在城市首套政策的購房家庭；此外，還有將名下其他房產出售，剩下的一套住房成為家庭唯一住房的購房者。多家銀行對此均表示，需要借款人主動向銀行發起申請，銀行將于10月25日對審核通過的業務進行批量利率調整。

　　購房人劉莎(化名)就是其中之一。“9月25日，我申請房貸的農業銀行APP上線了申請調整房貸功能，我立刻就把個人資料和房產資料都上傳了。但是第一次沒有通過，工作人員打電話告訴我缺了材料，又一步步教我怎么再操作上傳，說得很清楚，態度也很好。”

　　此后直到10月24日，劉莎賬戶的狀態都顯示在審核中。“我就非常著急，還打電話給我的客戶經理，他查了一下說我的申請沒有問題，等著就好，25號會給我們一個不少地改掉的。”

　　果然到了25號一早，劉莎再打開APP就顯示調整成功了。每個月的房貸從28000元左右調整到25000元左右，一年算下來能少還4萬元。

　　“我經手的客戶大部分申請‘二套轉首套’都調整成功了，利率大多都從5%甚至6%以上降到4.2%、4.3%左右。也有些沒通過的，原因比如之前在別的城市貸款買過房子，在征信報告里有記錄了，不符合本次調整范圍。”王川對記者表示。

　　但也有部分購房者表示，自己的利率調整了，但當月賬單金額沒有變化。以建設銀行為例，其25日通過公眾號發文解釋稱，為方便借款人提前做好資金安排，銀行一般會在還款日前15天為借款人生成并提供當期還款賬單。部分10月25日前已生成賬單的客戶會發現當期還款金額未發生變化，但其中10月25日(含)后的利息已按新利率計算，因利率調整減少的利息將用于歸還本金，之后賬單的每期還款金額將相應下降。

　　諸葛數據研究中心首席分析師王小嬙表示，存量住房貸款利率的下調，對借款人而言可節約利息支出，將“二套轉首套”及固定利率貸款納入調整范圍，使得受益群體擴大，能有效減輕“提前還貸”現象，幫銀行留住優質的房貸客戶。

　　“提前還貸”現象也有降溫

　　10月13日，在央行舉行的2023年三季度金融統計數據有關情況新聞發布會上，人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾表示：“絕大多數借款人已第一時間享受到了實惠，目前降低存量房貸利率工作已基本接近尾聲。”

　　“9月25日到10月1日實施首周，有98.5%符合條件的存量首套房貸利率完成下調，合計4973萬筆、21.7萬億元。調整后的加權平均利率為4.27%，平均降幅0.73個百分點。對于其他還需借款人提供證明材料、銀行予以認定的情況，主要銀行也將在一個月內完成調整。”鄒瀾表示。

　　同時，作為擁有廣州、深圳兩個一線城市的省份廣東，其最新發布的數據顯示9月房貸出現回暖跡象，被認為有很強的信號意義。

　　10月24日，國家金融監督管理總局廣東監管局黨委委員黃海暉在三季度新聞通氣會上表示，快速有力落實“認房不認貸”等最新房地產政策后，9月廣東全轄個人住房貸款新增344.82億元，扭轉了前兩個月的負增長態勢。

　　“我的客戶經理說，因為房貸利率降低，提前還貸的人確實少了很多，也不需要排隊，約定好一個時間就可以扣款。而且服務態度也很好，有些人合同中有違約金的規定，也會主動幫忙提交減免違約金的申請。”劉莎說。

　　“存量房貸利率下調之前確實有個提前還貸的高峰，一個小支行排隊等待還款的金額都能達到一億元。但我們每月又有額度限制，大都是幾百萬元左右，所以只能讓客戶排隊。”王川表示，最近提前還貸的情況有很大好轉，起碼是已回歸正常秩序了。

　　從購房人的視角看，想法又是否有變化？

　　“房貸利率調整后我一個月能省兩三千塊錢，力度還挺大的，已經非常滿意了。而且因為家里花銷也比較大，手里還是想留些錢，短期內肯定不會考慮提前還貸了。”劉莎說。

　　但也有購房人對記者表示：“我之前每個月房貸是7800元，調整后每月少還500元。但一算賬，要還的利息是本金的2倍左右。如果沒有找到更能賺錢的理財方式，明年手上攢下些錢還是想提前還貸。”

　　你的房貸情況有何變化？(中新財經記者 左宇坤)

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