不少房貸族迎來一份“新年大禮”。1月1日，存量房貸利率啟動重新定價，對于此前已轉換LPR（貸款市場報價利率）報價方式、并指定1月1日為重新定價日的還貸者，百萬房貸月供預計能省200元。

　　2022年全年，與房貸掛鉤的5年期以上LPR共下調三次，累計下降35個基點。展望今年，有市場觀點稱5年期以上LPR仍有下行空間，購房人的負擔有望進一步降低。

　　2022年LPR經歷最大降幅

　　在剛剛過去的2022年，LPR報價經歷了降幅最大的一年，5年期以上LPR一共經歷了三次下調：分別是1月20日，從4.65%降至4.6%，下調5個基點；5月20日，從4.6%降至4.45%，下調15個基點；8月22日，從4.45%降至4.3%，下調15個基點。三次調整共計下調35個基點，隨后LPR一直“按兵不動”，12月公布的5年期以上LPR報價依然為4.3%。

　　LPR調降和房貸有什么關系？從2019年8月開始，央行實行房貸利率新政策，住房商貸利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率（LPR）為定價基準加點形成，也就是房貸利率=LPR+固定基點。這也意味著，從計算公式看，如果LPR報價部分有所調整，則房貸利率也會相應調整。

　　新買房的購房人，房貸利率中LPR的報價以最近一個月為準。但眾所周知，住房市場中還有許多選擇20年期、30年期貸款買房的老購房人。對于這部分存量貸款用戶，如果選擇的是固定利率，剩余貸款期限內的利率不會隨著LPR的變化而變化；如果存量選擇的是錨定LPR的非固定利率，則每年將有一次利率重新調整：一種是根據房貸起息日，在下一年對應的日期調整房貸利率；還有一種是約定重定價周期為1年，貸款利率于下一年1月1日調整，依據上年12月的5年期以上LPR，確定當年全年的存量房貸利率水平。

　　以北京地區為例，目前銀行執行的首套房貸利率為LPR+55個基點，重新定價后，LPR報價部分將按照4.3%執行，對于選擇1月1日為重新定價日的還貸者，本月起房貸利率則為4.30%+55個基點，即4.85%。

　　公積金房貸按新利率執行

　　記者算了筆賬，以100萬元貸款金額、30年期等額本息還款的按揭貸款為例，在2022年利率調整之前，LPR為4.65%，月供金額為5156元；2022年最后一次LPR公布以后，2023年LPR將降至4.3%，月供金額為4948元，相較2022年月供減少208元。易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示，不論是今年新購房和已經在還貸的購房者都將享受到去年LPR下調帶來的利好。

　　不過，記者了解到，由于每位購房者的實際房貸利率會不相同，貸款期限也有差異，實際減少的利息也會各不相同。

　　“由于人民銀行基準利率調整，您個人二手房按揭貸款利率將調整為4.85%。”北京市民任女士收到了銀行發來的短信，她算了下月供能少250元左右。市民李女士驚喜地發現，去年月供為9063元，這個月開始降到了8778元，每月能少還285元。

　　此外，存量公積金貸款也于1月1日重新定價。多地住房公積金管理中心表示，對于2022年10月1日前已發放未到期的首套個人住房公積金貸款，自2023年1月1日起按調整后的新利率執行，降幅在0.15個百分點。

　　今年LPR仍存下調空間

　　在過去的一年，“首套房貸利率下限放寬”“降首付”“松綁限購限貸”等政策持續落地，為購房者帶來了實實在在的優惠，降低了購房門檻和壓力。從近期金融數據看，住戶貸款特別是住戶中長期貸款增長相對乏力，反映出居民消費意愿和能力仍然不足，業內呼吁有必要進一步引導LPR下行。

　　央行于近日表示，因城施策支持剛性和改善性住房需求，做好新市民、青年人等住房金融服務。嚴躍進認為，房地產市場獲得更多政策支持，今年將是房貸成本繼續降低的關鍵之年。

　　在民生銀行首席經濟學家溫彬看來，近期各項穩經濟政策不斷出臺，有利于進一步刺激信貸需求、激活主體活力、促進樓市回暖，并有利于消費回升，今年LPR仍存在下調空間，一季度存在調降LPR的可能。

　　招聯金融首席研究員董希淼建議，應繼續引導LPR尤其是5年期以上LPR適度下行，既減輕居民住房消費負擔又激發企業中長期融資需求，促進房地產市場平穩健康發展，更好地推動宏觀經濟穩步恢復，預計今年1月或2月是LPR下降的時間窗口。（北京日報記者 潘福達）

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