精準投放

　　越來越多的政策性銀行、商業(yè)銀行積極與互聯(lián)網銀行等開展合作，借助互聯(lián)網平臺的優(yōu)勢，讓資金更快捷地流向小微企業(yè)

　　唱寰宇是四川成都市一家聲音制作服務公司的負責人。疫情防控期間，線上娛樂消費活躍，公司承接了不少互聯(lián)網平臺配音訂單。

　　來了生意，得添本錢。互聯(lián)網銀行新網銀行近期推出服務小微企業(yè)的“新網向蓉”計劃，幫助唱寰宇解決了融資難題。憑著一部手機、一張身份證，唱寰宇很快申請到了新網銀行100萬元授信額度，不必為抵押、擔保犯愁，利率也不高。

　　新網銀行有關負責人說，唱寰宇在線上就能拿到貸款，離不開新網銀行同政策性銀行的合作，“進出口銀行四川省分行提供的低成本轉貸款資金，通過我們的線上金融服務，精準投放給小微企業(yè)，幫助不少企業(yè)解決了融資難題。”

　　今年以來，越來越多的政策性銀行、商業(yè)銀行積極與互聯(lián)網銀行等開展合作，借助互聯(lián)網平臺的優(yōu)勢，讓資金更快捷地流向小微企業(yè)。

　　5月27日，進出口銀行四川省分行將3億元保就業(yè)主題轉貸款資金通過新網銀行發(fā)放給11337戶小微企業(yè)，幫助約22萬人穩(wěn)住就業(yè)崗位。“這些轉貸款借助互聯(lián)網篩選客戶，可以更加精準地找到有需求的小微企業(yè)，同時整個流程也更加便捷高效，增強了金融服務小微企業(yè)的能力。”新網銀行首席研究員董希淼說。

　　據(jù)了解，今年政策性銀行安排信貸規(guī)模比去年多增將近1萬億元，債券發(fā)行規(guī)模也將增加，可用資金大幅提升。新增1000多億元轉貸款規(guī)模，主要提供給中小銀行特別是互聯(lián)網銀行，緩解小微企業(yè)融資難融資貴。

　　不只是政策性銀行，不少商業(yè)銀行也積極同互聯(lián)網銀行和平臺等合作開展線上業(yè)務，加大服務小微企業(yè)的力度。

　　邱夢怡2016年大學畢業(yè)后在武漢光谷開了一家美甲店。受疫情影響，今年她一度閉店3個月，一邊斷了收入，一邊房租還得交。為難之際，她在支付寶上獲得了網商銀行“無接觸貸款”助微計劃提供的22萬元貸款額度，可免息使用三個月。“足不出戶就能拿到貸款，讓我在家安心等到復工的日子。”邱夢怡說。

　　近期，網商銀行聯(lián)合全國工商聯(lián)等發(fā)起“無接觸貸款”助微計劃，郵儲銀行等大型國有銀行、石嘴山銀行等城商行加入其中，利用網商銀行在支付寶等平臺的線上服務渠道，為小微企業(yè)、個體經營者和農戶等提供安全、便捷的融資服務。截至5月31日，該計劃服務客戶數(shù)達1305.9萬戶，累計投放貸款超5263億元。

　　銀保監(jiān)會有關負責人說，鼓勵政策性銀行、商業(yè)銀行加強與主要依靠互聯(lián)網運營的銀行開展業(yè)務合作，通過轉貸款等方式為小微企業(yè)精準“滴灌”。“今年以來，政策性銀行和地方中小銀行、互聯(lián)網銀行的合作取得新的突破，下一步將擴大合作規(guī)模。”

　　優(yōu)勢互補

　　利用互聯(lián)網數(shù)據(jù)快速評估企業(yè)經營狀況和資金需求，銀行信貸決策效率大大提升

　　“今年初，我們近百家門店承受著很大的工資、倉儲等資金壓力。”福建周麻婆餐飲公司負責人翁子齊說，突如其來的疫情對餐飲行業(yè)的影響比較大，企業(yè)資金需求急迫，但線下申請貸款花費時間多，也不太方便。

　　光大銀行聯(lián)合一家互聯(lián)網點評平臺，為入駐平臺的餐飲企業(yè)提供線上信貸服務，滿足了入駐商家周麻婆餐飲公司的融資需求，翁子齊申請到1000萬元貸款授信，用于門店運營等支出，“從申請到完成審批放款，還不到24小時，以往大概要一個月。”

　　為什么這么快？光大銀行有關負責人說，通過“互聯(lián)網平臺+銀行”的合作模式，利用互聯(lián)網點評平臺積累的大量餐飲企業(yè)交易數(shù)據(jù)，快速評估企業(yè)真實經營狀況和資金需求量，大大提升了銀行信貸決策效率。

　　“增強金融服務小微企業(yè)能力，需要解決好信息不對稱的問題，這就要求金融機構更高效、準確地掌握小微企業(yè)真實狀況。”中國社科院國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛說，如果采取派客戶經理對企業(yè)進行實地貸前調查的方式，往往要花幾天時間，還會產生不少人工成本。互聯(lián)網銀行和平臺等往往具有流量和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，能快速判斷小微企業(yè)、個體工商戶的經營情況，人力等成本也更低。“比如一家小商店采取二維碼等形式進行線上收款，每一筆交易都會產生數(shù)據(jù)，互聯(lián)網銀行和平臺能據(jù)此掌握商店收入等，判斷商店經營狀況。”他說。

　　“更關鍵的是，通過數(shù)字風險控制模型分析用戶經營行為及相關數(shù)據(jù)，能更好地評估企業(yè)實際融資需求及還款能力，精細化設計還款周期、利率水平和還款方式等，這有利于降低風險，實現(xiàn)普惠金融的商業(yè)可持續(xù)。”董希淼說，通過合作，商業(yè)銀行能更好發(fā)揮資金量大、成本較低等優(yōu)勢，拓展獲客渠道，擴大普惠金融服務規(guī)模。

　　風險控制“閘門”更嚴密。在聯(lián)合貸款、轉貸款等業(yè)務中，商業(yè)銀行、互聯(lián)網銀行注重做好自身風控工作，把好自家風控“閘門”，分別基于各自的模型和流程進行風險評估，形成多重風控體系。

　　光大銀行有關負責人說，隨著線上業(yè)務快速發(fā)展，智能風控在商業(yè)銀行正加速應用。相較于以往主要依靠資產狀況、財務報表等數(shù)據(jù)，通過聯(lián)合互聯(lián)網平臺數(shù)據(jù)進行風控，能夠更加全面、立體地刻畫客戶風險狀況，提升風險定價、違約計算的能力，有效降低普惠金融項目中信息不對稱帶來的風險。

　　“總體來看，商業(yè)銀行與互聯(lián)網銀行加強合作，積極開展線上業(yè)務，能夠發(fā)揮‘1+1>2’的效果，增強服務小微企業(yè)的能力和力度，促進普惠金融擴面、提質、增效。”曾剛說。

　　完善制度

　　要明確合作機構準入機制，合作雙方都應做好自身風險控制，努力降低融資成本

　　“在合作開展互聯(lián)網信貸業(yè)務過程中，少數(shù)銀行也出現(xiàn)了對合作機構管理較為粗放的情況。”業(yè)內專家認為，要引導商業(yè)銀行等金融機構與互聯(lián)網銀行、平臺等明確并切實履行自身責任，進一步完善管理制度、規(guī)范開展合作。

　　銀保監(jiān)會要求，商業(yè)銀行對合作機構建立從準入到退出全流程、系統(tǒng)性的管理機制，對合作機構經營情況、管理能力、風控水平等進行準入前評估，并明確各方權責、風險分擔、客戶權益保護等內容，定期對合作機構進行全面評估。

　　“尤其要注意，商業(yè)銀行要按照自主風控原則審慎開展業(yè)務，獨立進行風險評估和授信審批，避免成為單純的資金提供方。”曾剛說。

　　“對互聯(lián)網銀行、金融科技公司等而言，也要加強數(shù)據(jù)分析能力，精準識別風險，同時做好客戶貸后管理。此外，還要加強用戶信息安全保護，更好保障用戶合法權益。”中南財經政法大學數(shù)字經濟研究院執(zhí)行院長盤和林說。

　　要讓銀行間合作更好服務小微企業(yè)，還應通過規(guī)范服務收費、加強科技應用等方式，進一步促進綜合融資成本明顯下降。

　　近日，銀保監(jiān)會要求銀行在助貸環(huán)節(jié)明確自身收費事項，評估合作機構收費情況，嚴禁銀行將貸前調查和貸后管理的實質性職責交由第三方機構承擔，防止間接推高融資成本。

　　“這些措施既能有效防止企業(yè)實際可用資金減少，也有利于進一步降低綜合融資成本。”董希淼說，應針對互聯(lián)網銀行設計更具差異化的監(jiān)管框架和業(yè)務規(guī)范，更好引導互聯(lián)網銀行發(fā)揮支持小微企業(yè)、個體工商戶的作用。

　　平安集團總經理謝永林說，金融科技公司在加大技術研發(fā)投入、積極開發(fā)金融技術的同時，也要更廣泛地與中小金融機構開展合作，幫助其降低經營成本、提升服務效率，為更多小微企業(yè)提供便捷、優(yōu)惠的金融服務。

　　《 人民日報 》（ 2020年07月01日 19 版）

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